金融扶贫  三到村三到户  易地扶贫搬迁  金融扶贫

金融扶贫富民工程100问

来源:      发布时间:2017-07-18     阅读次数:229次

      第一部分 政策解读

 

1.开展“金融扶贫富民工程”的背景是什么?

答:为认真落实自治区党委、政府8337”发展思路,全面推进全区扶贫攻坚工作,自治区政府提出在38个省级领导干部联系贫困旗县和其他19个贫困旗县实施“金融扶贫富民工程”。 

2.“金融扶贫富民工程”的总体要求是什么?
    答:以扶贫富民为出发点,以财政扶贫资金扶持为主导,以信贷资金市场化运作为基础,以扶贫体制机制创新为保障,解决农牧民担保难、贷款难的问题,放大扶贫资金效益,做大做强扶贫优势产业,加快贫困地区、贫困农牧民脱贫致富步伐。

3.“金融扶贫富民工程”在什么范围实施?

答:“金融扶贫富民工程”以我区38个省级领导联系的贫困旗县作为重点,同时兼顾其它19个自治区扶贫开发工作重点旗县。涉及到我市的有乌拉特前旗、乌拉特中旗、磴口县、五原县、杭锦后旗。

4.“金融扶贫富民工程”实施期几年?

答:从2013年开始,到2017年结束,实施期为5年。

5.开展“金融扶贫富民工程”的金融机构有哪些?

答:2013年先确定中国农业银行内蒙古分行为开展“金融扶贫富民工程”金融合作单位。从2014年开始,积极支持和鼓励其他商业银行积极参与,执行相同政策。

6.自治区财政对“金融扶贫富民工程”提供哪些政策支持?
    答:主要包括担保补偿和贴息两项政策。自治区从2013年到2017年每年为省级领导联系的38个重点扶贫旗县每个投入1000万元、为其他19个自治区级贫困旗县每个投入500万元扶贫资金,5年合计投入23.75亿元,作为金融机构发放金融扶贫富民贷款的担保补偿资本金;同时,从2014年开始从增量扶贫资金中拿出不超过2.1亿元,并每年在上年基础上增加约2.1亿元用于贷款贴息。涉及到我市的乌拉特前旗自治区从2013年到2017年每年投入1000万元,乌拉特中旗、磴口县、五原县、杭锦后旗分别为500万元扶贫资金,作为金融机构发放金融扶贫富民贷款的担保补偿资本金。

7.“金融扶贫富民工程”贷款的含义是什么?

答:金融扶贫富民工程贷款是指自治区农行等金融机构发放的,以担保补偿资本金为杠杆、向符合条件的主体发放的扶贫贷款,与扶贫专项无偿投入的资金根本不同点在于这项扶贫贷款是有偿的,需还本付息。

8.“金融扶贫富民工程”贷款支持的对象和产业有哪些?

答:金融扶贫富民工程贷款主要支持38个省级领导联系的贫困旗县和其它19个自治区扶贫旗县贫困嘎查村有生产经营能力的农牧户、农牧民专业合作组织(包括贫困互助组织)、扶贫龙头企业。重点支持乳、肉、绒、薯、菜、粮油、饲草、瓜果、药材、旅游及民族用品等十大扶贫产业以及能够安置大量贫困农牧民就业的其他劳动密集型产业。

9.“金融扶贫富民工程”贷款包括哪两项专属信贷产品?

答:农业银行结合业务实际为“金融扶贫富民工程”研发了专门信贷产品,主要包括“金穗富农贷”(农户贷)和“金穗强农贷”(产业贷)两个产品,分别用于支持个人类和公司类客户。

10.“金融扶贫富民工程”用于支持农牧民到户的贷款占总贷款的比例是多少?

答:原则上支持农牧民到户的贷款占当年“金融扶贫富民贷款”总额的70%左右。

11.“金融扶贫富民工程”贷款利率执行标准是什么?

答:农业银行本着保本微利、让利于农的基本原则,综合考虑自身资金及管理成本、贷款方式、风险水平等要素,在自身承受能力范围内实行最优惠利率,贷款利率在人民银行基准利率的基础上上浮最高不超过40%

                                第二部分 贷款产品

12.什么是“金穗富农贷”?

答:“金穗富农贷”是指中国农业银行内蒙古自治区分行为支持57个贫困旗县农牧户脱贫致富、发展生产,对农户家庭内单个成员发放的自然人贷款。

13.每个农户家庭允许几名家庭成员申请金穗富农贷?

答:每户农户只能由一名家庭成员申请贷款。

14.“金穗富农贷”的发放、本息归还和贴息资金拨付以什么为载体?

答:“金穗富农贷”以中国农业银行发行的有银联标识的“金穗惠农卡”为载体进行贷款发放、本息归还和贴息资金拨付。

15.“金穗富农贷”的适用于什么范围?

答:“金穗富农贷”适用于自治区57个贫困旗县的贫困嘎查村

16.申请“金穗富农贷”的用途有哪些?

答:用于农户从事农牧业生产经营的融资需求,不得用于农牧业生产经营之外的用途。主要包括:

(一)从事农、林、牧、渔等农业生产经营活动。

(二)在农业产业链上从事生产经营活动,包括购买、加工、销售生产经营物资,承包、租赁土地,修建、购买、租赁生产经营场所及设施等。

(三)专业大户和家庭农场从事生产经营活动,包括购买农业生产资料、购置农机具、从事农田水利、大棚等基础设施维修等。

既支持农牧户从事一产,也支持农牧户从事二、三产业。

17.申请“金穗富农贷”的借款人应具备哪些条件?

答:申请金穗富民贷款的借款人必须同时具备以下条件:

1)年龄在18周岁(含)以上,且申请借款时年龄和借款期限之和最长不超过65年(含),在农村区域有固定住所或者经营场所,身体健康,具有完全民事行为能力和劳动能力,持有有效身份证件。

2)根据《中国农业银行“三农”个人贷款信用等级评定管理办法》,客户的信用等级评级结果为一般级及以上;

3)品行良好,申请贷款时无逾期未还贷款(经总行或一级分行认定的,因重大自然灾害或政策性原因形成的逾期未还贷款除外)。

    4)其他条件按单项贷款管理办法执行。

18.严禁对客户办理“金穗富农贷”包含哪几种情况?

答:严禁对以下客户办理“金穗富农贷”业务:

(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务或信用卡恶意透支行为或记录的;

(二)有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外;

(三)有嗜赌、吸毒等不良行为的;

(四)从事国家明令禁止业务的;

(五)无生产经营能力的。

19.“金穗富农贷”产品的贷款额度是如何规定的?

答:根据借款人实际资金需求、销售收入、还款来源以及担保方式,“金穗富农贷”单户额度起点为1000元,最高300万元。单户贷款额度不得超过借款人从事生产经营项目投入资金的70%

20.采取专业担保公司或产业链企业保证担保方式的,单户贷款最高多少额度?

答:采取专业担保公司或产业链企业保证担保方式的,单户不超过300万元(含),采取其他保证担保方式的,单户额度不超过100万元(含)。  

21.采取抵质押方式的单户贷款最高多少额度?

答:采取抵质押方式的单户额度最高不超过300万元(含)。

22.金穗富农贷的用款方式有几种?

 答:“金穗富农贷”的用款方式可采取可循环方式和一般方式。具体用款方式由贷款人与借款人协商决定。

23.金穗富农贷产品的贷款期限是如何规定的?

答:“金穗富农贷”采用自助可循环方式的,可循环贷款额度期限不得超过3年。额度内的单笔贷款期限一般不超过1年,且到期日不得超过额度有效期。采用一般贷款方式的,应根据农户的生产经营周期和综合收入情况确定,贷款期限不超过3年,但对从事林果业等回收周期较长的生产经营活动的,最高可放宽至5年。

24.金穗富农贷产品可以申请贷款展期吗?

答:“金穗富农贷”原则上不得展期。因遭受自然灾害、重大疾病、意外事故或市场出现重大变化等原因导致不能按期归还贷款的,经原审批机构批准同意,可以办理展期。展期后贷款形态要相应调整为关注类。短期贷款展期累计不得超过原贷款期限;中期贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。贷款展期后贴息须征得旗县级财政部门同意。

25.金穗富农贷产品的贷款利率是如何规定的?

答:“金穗富农贷”利率在中国人民银行公布的金融机构人民币贷款基准利率基础上上浮40%,经办行可根据当地资金供求、同业情况及客户综合贡献合理确定上浮幅度。同等条件下,采用可循环自助方式和一次性还本的贷款利率上浮幅度,要高于分期还款方式。

26.“金穗富农贷”产品的还款方式有哪几种? 

答:(1)期限在1年以内(含)的“金穗富农贷”,采取利随本清还款方式。

2)期限在1年以上的“金穗富农贷”,采取等额本息、等本递减等分期还款方式。分期还款的批次应根据客户现金流量特点确定,最长可按每6个月进行分期还款。

27.“金穗富农贷”分为哪两类贷款?

答:金穗富农贷分为信用贷款和担保贷款。

28.金穗富农贷按照担保方式包含为几类?分别包括哪些方式?

答:担保方式包括保证担保、抵押担保和质押担保。

1)保证担保方式:包括法人客户、专业担保公司、农民专业合作社、自然人、多户联保等保证担保。

2)抵押担保方式。包括房地产、交通运输工具、大中型农机具等抵押担保。林权抵押按我行《林权抵押担保管理办法》执行。

3)质押担保方式。包括贵金属、存单、债券、仓单等质押担保。

29.符合什么条件的客户可以申请不超过3万元的信用贷款?

答:对符合下列条件之一的客户,可以办理单户不超过3万元的信用贷款:

1)建立了政府风险补偿资金,且信用等级为一般级(含)以上。所称的政府风险补偿资金是指各级政府以专项资金建立的为农牧民贷款提供风险补偿的资金。各旗县和盟市以其他模式建立的风险补偿资金,经二级分行风险管理委员会审议认可可视同政府风险补偿资金。

2)在金融机构有2次以上完整还清贷款的历史记录,且信用等级评定结果为良好级(含)以上。

3)与信用等级AAA级(含)以上的大中型企业或信用等级AA级(含)以上的大中型农业产业化企业签订了收购协议,从事订单农业的农户。

 30.对符合什么条件的农业产业链客户可以申请不超过10万元的信用贷款?

答:对符合产业链农户基本条件同时符合下列条件之一的农户,可以办理单户不超过10万元的信用贷款。

    1)农业产业链农户贷款方式下,签约的农业产业链企业信用等级在AA级(含)以上。

2)曾在我行办理过信用贷款,且未出现过本息逾期。

 31.对符合什么条件的种养殖业专业大户和家庭农场可以申请不超过50万元的信用贷款?

答:对同时满足下列条件的种养殖业专业大户和家庭农场,在将其主要资产抵押后仍无法满足用信需求的,可以信用方式发放贷款,单户金额不得超过50万元:

1)建立了政府风险补偿资金,信用等级评定结果为良好级(含)以上,具有3年(含)以上的生产经营经验,现金流充足,所在区域较少发生自然灾害。

2)从事国家有最低收购保护价粮食和经济作物的种植或与信用等级AA+级(含)以上的国家级或自治区级农业产业化龙头企业及其子公司签订了收购协议的订单农户或具备2次(含)以上按照银行相关规定还清银行贷款本息的信用记录。

3)承包经营土地面积应在300亩(含)以上或林地1000亩(含)以上。

4)在与借款人协商一致的基础上,按照自愿原则办理借款人人身意外伤害险,保额不得低于所申请贷款额度,保险期间要覆盖贷款期限;养殖业和从事单位价值较高的经济作物种植的借款人原则上要投保农业保险,但当地无提供相应保险的机构或无相应保险产品的地区经二级分行批准,可以免投农业保险。

5)贷款期限最长不超过1年。

6)符合信用贷款条件的客户名单应经二级分行三农金融部认定。

 32.“金穗富农贷”的基本流程是什么?

答:“金穗富农贷”由农户个人自愿申请,同时填写《“金穗富农贷”业务申请表》,村委会推荐,乡(镇)政府扶贫办核查后提交旗县支行,旗县支行按照贷款条件和程序进行受理与调查、审查、审批、签订合同、提供信用、贷后管理、信用收回。具体分别按中国农业银行农户小额贷款和农村个人生产经营贷款等单项产品管理办法的相关规定执行。

33.“金穗富农贷”业务贷后管理执行什么规定?

答:“金穗富农贷”业务按照《中国农业银行农户贷款贷后管理办法》相关规定执行。

34.“金穗富农贷”风险控制目标是如何规定的?

答:当年新发放贷款不良率(按发生额计算)控制在0.1%以内;不良贷款占比(按余额计算)持续控制在1%以内。

35.对发放“金穗富农贷”的客户经理管理责任如何规定?

答:对客户经理实行风险控制目标管理。超过贷款风险控制目标,应暂停客户经理业务受理权。对于农户不良贷款和损失,经认定为不可抗因素和非主观过错原因形成,给予客户经理免责。

36.旗县支行依据哪些管理办法落实金穗富农贷的发放、管理和收回责任?

答:旗县支行按照《中国农业银行农户贷款三包一挂管理指引》和《内蒙古分行农户贷款“三管一落实”、“三防一承诺”、“三定一挂钩”管理办法(试行)》落实“金穗富农贷”的发放、管理和收回责任。

37.“金穗富农贷”限时办结制是如何规定的?

答:“金穗富农贷”实行限时办结制度。自贷款申请资料完备之日起,5万元以下贷款,办结时限为5个工作日,5万元至300万元贷款,办结时限为1015个工作日内。对于不在农业银行营业机构覆盖范围的地区、边远农牧区等地方,可以适当延长办结时间,具体由贷款行依据当地实际情况确定。

38.“金穗富农贷”在哪个贷款科目核算?

答:“金穗富农贷”按照额度分别在农户小额贷款和农村个人生产经营贷款科目进行核算,在C3系统中的农户小额贷款和农村个人生产经营贷款类别下的“富农贷”子类别项下进行管理。

39.什么是“金穗强农贷”?

    答:“金穗强农贷”是指在内蒙古自治区38个省级领导干部联系的重点贫困旗县和其他19个自治区级贫困旗县将“政府担保补偿资本金视同有效担保引入信贷业务中用于覆盖部分或全部风险敞口的扶贫龙头企业(合作社)信用。金穗强农贷可同时引入保险公司履约保证保险

40.“金穗强农贷”业务的支持对象是哪些客户?

   答:“金穗强农贷”业务的支持对象包括自治区内57家贫困旗县的扶贫龙头企业及符合支持条件的农牧民专业合作社(包括扶贫互助组织)。

41.《中国农业银行内蒙古自治区分行“金穗强农贷”业务管理办法(试行)》所称的扶贫龙头企业是什么?

答:是指各级扶贫部门认定的对农牧民脱贫致富具有带动作用的县级以上(含)扶贫龙头企业。

42.尚不具备县级以上扶贫龙头企业资质的县域中小微企业法人是否可申请“金穗强农贷”业务?

    答:“金穗强农贷”业务支持的对象为县级以上扶贫龙头企业或农牧民专业合作社。如果县域中小微企业申请“金穗强农贷”业务,需向县级(或县级以上)扶贫办申请并取得县级以上(含)扶贫龙头企业资质。

43.《中国农业银行内蒙古自治区分行“金穗强农贷”业务管理办法(试行)》所称的政府风险补偿资金是什么?

答:是指各级政府以专项资金建立的为扶贫龙头企业(合作社)、农牧民贷款提供担保补偿的资本金。各旗县和盟市以其他模式建立的风险补偿资金,经二级分行审议通过可视同政府风险补偿资金。

44.《中国农业银行内蒙古自治区分行“金穗强农贷”业务管理办法(试行)》所称履约保证保险是什么?

答:是指以“借款人向我行申请的贷款如期履约行为”作为保险标的的金融保险。向我行申请信贷资金的法人客户(投保人),向保险公司投保保证保险(我行为被保险人),借款人出现事实违约行为或达到与保险公司商定的赔款等待期未能足额偿还的,我行即可向保险公司请求赔偿保险金,保险公司及时按约定比例向我行支付所欠贷款本息。

45.“金穗强农贷”业务包括哪几种模式?

答:包括六种模式:

1)对符合信用贷款条件的扶贫龙头企业(合作社),采取“信用+政府担保补偿资模式提高风险保障;

2)对能够提供相关规章制度所要求的担保,但担保不易变现或不易操作或存在阶段性风险的扶贫龙头企业(合作社),采取担保+政府担保补偿资金模式提高风险保障;

3)对不符合信用贷款条件但运行质量较好的扶贫龙头企业(合作社),将政府风险补偿资金视同有效担保引入,采取信用+政府担保补偿资模式进行支持;

4)对能够提供部分有效担保且担保质量较好的扶贫龙头企业(合作社),采取部分担保+部分政府担保补偿资金覆盖的模式进行支持,担保方(物)和政府担保补偿资金按照约定比例承担担保补偿责任。

5)对不能提供担保但运行质量较好的扶贫龙头企业(合作社),引入保险公司履约保证保险和政府担保补偿资金,采取履约保证保险+政府担保补偿资的模式进行支持。保险公司按照贷款本息的80%以内进行违约赔付,其余20%以上的风险敞口由政府担保补偿资金覆盖。具体比例由各方协商并事先约定,保险公司及扶贫办按约定比例承担补偿责任。

6)对一些能够提供部分有效担保且担保质量较好的扶贫龙头企业(合作社),采取部分担保+部分履约保证保险+政府担保补偿资的模式进行支持,各方按约定比例或顺序承担担保补偿责任。

46.办理“金穗强农贷”业务是否需要当地扶贫办向我行出具手续?

答:当地扶贫办需向我行出具客户违约担保补偿承诺。

47.办理“金穗强农贷”业务在相关手续上还应注意哪些方面?

答:在“金穗强农贷”业务的具体办理过程中,采用哪种模式,涉及各方担保补偿金额及比例或担保补偿顺序、追偿、抵押担保变现后的受偿等事宜须由我行、借款人、当地扶贫办、保险公司等各方事先约定并明确写入合同中。当地扶贫办需出具客户违约担保补偿承诺。有担保的,借款人需向农业银行提供合法、有效的担保。引入履约保证保险的,借款人与保险公司签订保证保险合同,在保证保险合同中明确贷款行为被保险人,保险公司对相应贷款本金、利息以及罚息承担保证保险责任。

 48.申请“金穗强农贷”的县级以上扶贫龙头企业或农牧民专业合作社应同时满足哪些基本条件?

答:应同时满足以下基本条件:

1)依法设立并持有有效的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡,特殊行业或按规定应取得环保许可的,还应持有有权部门的相应批准文件或证明;

2)实行公司制的企业申请信用符合公司章程规定,实行合伙制的企业申请信用符合合伙协议约定;

3)生产经营合法合规,符合国家产业、环保等相关政策和农业银行的信贷政策,产品和服务具有较强的市场竞争力和成长性;

4)在农业银行开立结算账户,自愿接受农业银行信贷和结算监督;

5)有固定的生产经营场所和符合规定比例的自有资金,有稳定的经济收入,具备到期偿还本息的能力;

6)中型企业信用等级在BBB级(含)以上,小型企业信用等级在BBB-级(含)以上,微型企业客户信用等级在BB级(含)以上,仅办理国际贸易融资业务的客户信用等级在B级(含)以上;按规定可以免评级的除外;

7)客户及其法定代表人、主要投资人、实际控制人、关键管理人无不良信用记录,或虽然有过不良信用记录,但不良信用记录的产生并非主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用或落实了农业银行认可的还款计划;

8)客户主要投资人、实际控制人在农业银行无个人贷款用于本企业生产经营;

9)能够提供合法、足值、有效的担保,符合信用方式用信条件的除外;

10)农业银行要求的其他条件。

49.禁止向哪些客户办理“金穗强农贷”业务?

答:禁止向以下客户办理金穗强农贷业务:

1)法人代表以及主要投资人、管理人员有恶意逃废银行债务、信用卡恶意透支、以及涉黑、涉赌、涉毒等不良行为的;有刑事犯罪记录的,但过失犯罪除外;

2)财务管理混乱、不能反映真实经营成果的;

3)生产技术落后、严重污染环境等不符合国家产业政策、环境保护政策的;

4)大中型企业由于生产经营恶化等不利因素,导致规模缩小的。

50.“金穗强农贷”业务的单户最高授信额度是多少?

答:“金穗强农贷”业务的授信额度根据《中国农业银行授信业务管理办法》、《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》等相关信贷管理制度要求进行授信额度测算。原则上,金穗强农贷单户授信额度不超过5000万元。

51.“金穗强农贷”业务的贷款期限是多长?

答:金穗强农贷主要用于解决县域内具有扶贫带动作用的法人客户的生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要,期限一般不超过1年,最长不超过3年。

52.“金穗强农贷”的利率是多少?

答:“金穗强农贷”的利率按中国人民银行以及农业银行相关规定执行,按照农行内蒙古分行与自治区扶贫办的协议,贷款利率最高不超过基准利率上浮40%

53.“金穗强农贷”业务的还本付息方式是什么?

答:“金穗强农贷”业务还款方式采用按约结息、到期一次性还本或分期还本付息的方式。

54.“金穗强农贷”业务是否可以展期?

答:“金穗强农贷”业务到期必须收回,不得办理展期。

55.客户申请“金穗强农贷”业务须提交的资料有哪些?

答:客户申请金穗强农贷业务时,应向经营行提交书面的贷款申请书和当地扶贫办开具的推荐函(或县级以上扶贫龙头企业资质证明)及客户违约风险补偿承诺。经营行受理后,客户须提供以下资料:

1)营业执照、组织机构代码证、贷款卡、税务登记证;

2)公司章程(或合伙协议)、验资证明、董事会(或股东会)同意申请信用授权书(公司章程未作规定的可不提供)、法定代表人(或执行合伙企业事务的合伙人)身份证明;

3)企业近期财务报表、近2年年度财务报表(成立不足2年的为成立以来);

4)贷款用途证明,如购销合同或其他经济、商务合同书、招投标协议等;

5)抵押担保资料;

6)企业近期或上年度的银行对账单;外贸类企业近期或上年度的报关单;制造类、住宿餐饮类企业近期或上年度的水电费单据;

7)仅办理低信用风险信贷业务的客户可不提供第(6)款要求的资料。

56.对于已有客户档案资料经核对符合要求的,以及评估、登记等材料在有效期内的,客户是否可以不再提供相关资料?

答:对上述情况,不再要求客户重复提供。

57.“金穗强农贷”业务的调查是否有客户经理人数要求?

答:有,金穗强农贷业务至少双人实地调查。

58.“金穗强农贷”业务完成调查的时限是多长?

:自客户贷款申请资料完备之日起7个工作日内完成调查工作。

59.“金穗强农贷”业务调查对客户非财务信息应重点关注哪些内容?

答:应重点关注以下内容:

1)主要投资人、经营管理人员资信状况和经营管理能力;

2)在他行办理信贷业务情况;

3)水、电使用情况、纳税记录是否与生产、销售情况相匹配;

4)实物资产情况,销售收入归行情况,发展前景等。

金穗强农贷业务的调查应通过哪些途径核实企业真实生产经营情况?

对客户提供的财务报表、商业计划书及其他各类书面文件显示的关键信息,客户经理应通过查询人行征信系统、出口核销退税金额、用电量以及纳税滞纳金等,以及实地调查等途径核实企业的真实生产经营情况。

60.“金穗强农贷”业务的调查报告主要内容有哪些?

1)客户基本情况,重点分析主体资格和从事行业的合法性;

2)客户主要投资人以及经营管理人员个人资信状况和经营管理能力;

3)客户生产经营状况,所在地区经济环境,行业市场情况;

4)客户以往在银行办理信贷业务情况及其他信用记录;

5)贷款用途;

6)还款能力、意愿及还款来源;

7)分析企业三品三表情况。

8)结论,对是否同意办理此项信贷业务及信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式等,提出明确调查意见。

61.“金穗强农贷”业务的审查应注意哪些内容?

答:贷款审查人员在审查金穗强农贷业务时,应根据客户提供的资料、客户经理提交的调查报告等相关资料进行综合分析。除对基本要素、主体资格、信贷政策、信贷风险等方面进行审查外,还应注重对客户非财务信息和经营前景的审查,有效识别信贷风险,在此基础上提出审查意见,按规定撰写审查报告,    

62.“金穗强农贷”业务的审查报告主要内容有哪些?

答:主要内容有:

1)客户基本情况。是否具备主体资格;客户信用等级、与农业银行信用往来情况及其他信用记录;客户主要投资人以及经营管理人员个人资信状况;

2)客户生产经营情况。客户主要管理人员经营管理能力;企业生产、销售情况,财务状况;地区经济环境;市场情况;

3)信贷风险评价及防范措施。信贷政策风险评价;信贷用途真实性、合法性分析;还款能力、经营前景情况分析;相应风险防范措施;

4)审查结论。根据审查情况,提出明确审查意见,包括信贷业务种类、币种、金额、期限、利率、还款方式、担保方式、限制性条款等。

63.“金穗强农贷”业务的审批有哪些要求?

答:审查结束后,审查人员按照规定将有关资料提交贷审会审议,或直接提交有权审批人审批。有权审批人在授权范围内,根据调查、审查结论等因素审批贷款业务事项。对审批不同意贷款的,签署意见后退回审查部门,由调查部门及时通知客户。

64.“金穗强农贷”业务有权审批人审批同意后,后续事宜有哪些?

答:经营行可根据审批意见与借款人签订相关合同文本。同时客户经理向当地扶贫办出具《金穗强农贷业务风险补偿联系单》并告知贷款审批、发放情况。贷款发放后30天内,经营行须把借款合同副本(或复印件)、担保补偿合同复印件和借款凭证复印件等送达当地扶贫办等相关部门。

涉及保险公司的,将一份客户基本资料、调查和审批资料复印件移送至保险公司,并向保险公司出具《金融富民产业贷履约保证保险业务联系单》。若保险公司对经营行提供的调查和审批资料有异议的,可派人自行进行调查,但不超过5个工作日,同时保险公司向经营行出具《承保意向书》。

经营行须与保险公司、借款人签订《金穗强农贷履约保证保险追偿协议》,客户经理应告知保险公司借款合同编号、贷款期限、利率和还款方式等信息。

当客户向保险公司投保履约保证保险,并全额支付保险费,保险公司出具保险单,经营行拿到保险单正本且借款合同、保险合同已生效,客户经理按照有关规定填制借款凭证,经放款审核后,方可发放贷款。客户经理要在信贷管理系统中录入客户基本信息、借款主从合同、借款凭证等内容。

65.办理“金穗强农贷”业务中,对扶贫办、保险公司等相关部门的资料客户经理应注意哪些方面?

答:在整个贷款业务过程中,客户经理要核实当地扶贫办出具的《担保补偿承诺书》等文件,保险公司有关文件、协议,借款合同等文件上签字盖章的真实性。

66.“金穗强农贷”业务中涉及的“履约保证保险”费率有哪些规定?

答:引入“履约保证保险”的金穗强农贷业务,保险公司收取的保险费不应超过贷款本金的2%。涉及我行的相关费用,执行行内有关规定。

67.“金穗强农贷”业务的贷后管理执行哪些规定?

    答:金穗强农贷业务贷后管理执行《中国农业银行贷后管理办法》及《中国农业银行小微企业信贷业务管理办法》等办法相关管理要求。

68.“金穗强农贷”业务的贷后检查应重点关注哪些事项?

答:客户经理在对客户进行贷后检查时,应有针对性地了解客户风险状况,重点关注客户贷款资金使用情况、结算账户现金流情况。发现风险预警信号时,须立即进行跟踪检查,按规定及时报告,采取相关措施化解风险,风险预警信号解除前,不得发放新贷款。如发现借款人未按规定使用信贷资金,经营行应及时告知当地扶贫办等相关部门。

69.“金穗强农贷”业务客户未按合同约定还款时经营行催款工作应遵循哪些规定?   

    答:当借款人未按照借款合同的约定履行还款义务时,经营行应及时做好催款工作,并做好相应记录。至少要在本金、利息到期3天前通过短信、电邮或电话进行提醒;欠本息3日内要以电话方式催告借款人,在欠本金5日或欠利息10日内书面或上门催收。

经营行在借款人还款逾期3日内将逾期还款情况以书面或电邮方式通知扶贫办、保险公司等相关部门。

70.引入“履约保证保险”的“金穗强农贷”业务客户未按合同约定还款时对涉及的保险公司应采取哪些措施?   

答:引入“履约保证保险”的,在保险期间内,当借款人贷款逾期30天之内未履行偿还贷款本息的义务时,视为保险事故发生。经营行在继续催款的同时,向保险公司提出书面索赔申请。经营行在行使索赔权利时,应向保险公司提供下列资料:

1)索赔申请书、保险单正本;

2)借款合同、担保合同和借款凭证;

3)逾期款项催收通知书及邮寄凭证;

4)贷款分户账;

5)保险公司所需的其他资料。

71.“金穗强农贷”业务客户向当地扶贫办提出书面风险补偿申请,应提供哪些资料?

答:应提供以下资料:

1)担保补偿申请书;

2)借款合同、担保合同和借款凭证;

3)逾期款项催收通知书及邮寄凭证;

4)贷款分户账;

5)扶贫办所需的其他资料。

72.保险公司在接到经营行书面索赔申请和完整的索赔资料后,应在多少个工作日内归还借款?

答:保险公司应在10个工作日归还经营行保险合同项下的全部赔款。

73.扶贫办在接到经营行书面补偿申请和资料后,应在多少个工作日内对承担的违约本息进行补偿?

答:应在10个工作日之内对承担的违约本息金额进行补偿。

74.当风险补偿资金和保险公司已履行担保补偿责任后追回的借款本息,经营行须在多少个工作日内将资金归还到风险补偿资金账户和保险公司?

答:10个工作日内按照约定的比例或顺序归还到担保补偿资金账户和保险公司。

75.“金穗强农贷”业务如何实施动态管理?

    答:对相关县域支行实施停复牌管理,对不良率超过3%的旗县支行进行停牌。对于金穗强农贷,各旗县支行要在10倍以内认真研究政府担保补偿资本金的可放大倍数,确保在风险可控的前提下,合理使用政府担保补偿资本金。

第三部分 担保补偿

76.什么是政府担保补偿资金?

答:担保补偿资本金是自治区政府设立的,为“金融扶贫富民工程”项下的扶贫贷款所提供担保补偿的本金。

77.担保补偿资金的来源有哪几方面?

答:主要包含以下三方面:

1)自治区连续5年给38个重点旗县每个旗县年均注入担保补偿资本金1000万元,给其它19个贫困旗县每个旗县年均注入担保补偿资本金500万元,用于金融扶贫富民贷款担保补偿;

(2)盟市、旗县专项投入资金;

(3)担保补偿金账户的孳息收益。

78.“金融扶贫富民工程”贷款担保补偿对象包括哪些?

答:“金融扶贫富民工程”担保补偿对象为省级领导干部联系的38个重点旗县和其它l9个贫困旗县贫困嘎查村的贫困农牧民、农牧民专业合作组织(包括扶贫互助组织)和扶贫龙头企业的贷款项目。

79.担保补偿资金如何下拨旗县?

答:担保补偿资本金由扶贫、财政部门核定后,由财政部门下达旗县。各级扶贫、财政部门对担保资金使用、运行情况全程监督。

80.担保补偿资金的存储和使用有哪些规定?

答:贫困旗县扶贫、财政部门负责担保补偿资本金具体管理工作,旗县扶贫办在当地合作金融机构按照国家规定存入担保补偿资本金。担保补偿资本金存为定期存款。由开展合作的金融机构按照人民银行账户管理规定存款利率付息。

81.担保补偿资金可以随意使用吗?

答:在“金穗富农贷”和“金穗强农贷”未全部清偿前,任何单位不得动用担保补偿资金。

82.确认为风险补偿的贷款应具备哪些条件?

答:对借款人因灾、因病或破产、关停等原因导致贷款无法按期偿还的,在不少于两次有效催收、持续追索3个月(含)以上的,由旗县扶贫、财政部门和旗县合作金融机构确认为风险补偿。对“金融扶贫富民产业贷”,要求与同笔贷款相配套的“履约保险”补偿时间相互一致。

83.风险补偿的基本流程是什么?

答:风险补偿由合作金融机构旗县分支机构在贷款确认为风险补偿后的30天内向旗县扶贫、财政部门提出补偿申请,并提供借款凭证、逾期催收通知书等资料。由旗县扶贫、财政部门共同委托中介机构进行审核。经审核确认金融机构无道德风险和管理责任的前提下,由担保补偿资金进行补偿。旗县扶贫、财政部门审核同意后出具补偿确认书和划款凭证,合作金融机构旗县分支机构依据补偿确认书和划款凭证,扣收担保补偿资本金归还逾期贷款本息。使用担保补偿资金补偿贷款本息后,旗县扶贫、财政、合作金融机构等相关部门要严格保密,并继续做好贷款本息追索工作,追回的贷款本息要在5个工作日内存入担保补偿资金专户。

84.风险补偿多长时间开展一次?

答:对“金穗富农贷”和“金穗强农贷”的风险补偿原则上每半年开展一次。

85.风险补偿限额管理是如何规定的?

答:担保补偿资本金实行补偿限额管理,以旗县为单位,担保对不良贷款率连续3个月超过3%的旗县,停止该项贷款业务,组织清收,直至不良贷款率降至3%以内,经过一定时间的考察后再行恢复开展该项贷款业务。

86.风险补偿资金的使用要求有哪些?

答:担保补偿资本金必须专款专用。对弄虚作假和套取挪用担保补偿资本金的,按《财政违法行为处罚处分条例》等国家有关法律法规的规定,除全额收回担保补偿资本金外,将追究有关责任人、责任单位的责任。自治区扶贫办、财政厅可通过财政监督、委托审计、聘请中介等方式,对担保补偿资本金的拨付、使用、管理情况进行定期或不定期核查。 

第四部分 贴息管理

87.什么是扶贫财政贴息资金?

答:扶贫财政贴息资金(以下简称贴息资金)是指中央财政预算安排的和自治区本级预算安排的,专项用于扶贫项目贷款贴息的资金。

88.扶贫贷款贴息资金实施与管理应遵循的原则有哪些?

答:扶贫贷款贴息资金项目的实施与管理,遵循政府推动、金融支持、扶贫贴息、贫困户受益的原则。

89.扶贫贷款贴息项目在实施范围包括哪些?

答:扶贫贷款贴息项目的实施范围主要是自治区确定的38个省级领导干部联系贫困旗县以及其它19个扶贫开发工作重点旗县,适当兼顾面上贫困地区。

90.扶贫贷款贴息资金由哪(些)个部门实施和管理?

 答:扶贫贷款贴息资金由各级扶贫、财政部门具体负责本级扶贫贷款贴息资金项目的组织实施与监督管理工作。扶贫部门负责扶贫贷款的确认、审定,财政部门依据扶贫部门提供的审定结果下达资金。

91.扶贫贷款贴息的对象有哪些?

答:自治区“金融扶贫富民工程”贷款贴息对象,自2015年1月1日期调整为:

⑴2014年建档立卡的57个贫困旗县国家和自治区扶贫标准下的贫困户。

⑵国家、自治区认定的57个贫困旗县的扶贫龙头企业和吸纳全村三分之一以上的贫困户的农牧民专业合作组织。 

92.贴息的基本政策是什么?

答:贴息资金实行先付后贴,即项目单位必须凭贷款银行或其他金融机构开具的利息支付凭证向扶贫、财政部门申请贴息。对未按合同规定归还的逾期贷款利息、加息和罚息,不予贴息。

93.金融扶贫富民工程贷款的贴息率是多少?

答:“金融扶贫富民贷款”由自治区财政扶贫资金贴息,其中,“金融扶贫富民贷”贷款年贴息率5%,“金融扶贫产业贷”贷款年贴息率3%。

94.金融扶贫富民工程贷款的贴息期限是如何规定的?

答:每个“金融扶贫富民工程”贷款对象只享受一次贴息。贴息期与贷款期限一致。一年以上的贷款,贴息最长不超过三年。

95.贷款贴息有哪些要求?

答:贷款贴息直接补贴到户、到项目单位,金融机构按合同约定向贷户收取贷款利息,扶贫资金按年度根据扶贫与财政部门审核通过的贷户发生的实际利息按规定贴息率补贴利息。

96.如何确定贴息期限?

答:所扶持各类项目,根据项目建设期和企业还款能力确定贷款期限和贴息期限。贷款期限一般为3()以内,贴息期限一般为3年。

97.贷款贴息的申报要求有哪些?

答:符合贴息政策的扶贫项目,由项目单位所在旗县扶贫、财政部门申报贴息资金,盟市财政、扶贫部门汇总审核审定,自治区备案。凡已申请中央和地方其他贴息资金的项目,不得重复申报。

98.贷款贴息如何申报?

答:项目单位申报贴息资金,应按要求填制扶贫贷款项目贴息申请表,并附项目批准文件、贷款合同或相关材料、资金到位凭证、利息支付凭证等材料,经贷款经办机构签署意见或出具证明后,报送到旗县扶贫部门。申报材料按所分类别填报具体项目和提交相关材料,不得打捆上报。项目贷款为打包贷款的,应分类详细列清具体项目所使用的贷款金额。

99.扶贫贷款贴息资金如何预算、审定和下达?

答:扶贫贷款贴息资金由自治区财政厅根据年度预算安排。贴息项目申报审定程序由旗县扶贫部门汇总核对,经旗县财政部门审核后联合上报盟市扶贫、财政部门审核审定。自治区扶贫办、财政厅根据盟市的申请报告在规定额度内下达资金。

100.扶贫贷款贴息资金的支付要求有哪些?

 答:各旗县扶贫、财政部门对贴息资金拨付按照财政部国库管理制度改革的相关要求,实行国库集中支付。使用贴息资金贷款客户应先据实、按时、全额支付金融机构贷款利息,然后按年凭贴息贷款项目审批材料和银行利息收取凭证,依程序向旗县扶贫办申请贷款贴息。

101.据实贴息政策有哪些规定? 

答:贴息资金实行据实贴息,如因贴息贷款实际发放额超过预计数出现贴息资金不足,旗县财政部门应及时安排补足,并在下年度向自治区财政提出申请弥补。旗县财政应于年度贴息工作终了后2个月内,将上年贴息资金使用情况和本年度贴息预算申请,逐级汇总上报自治区财政厅。

102.贴息的审核、公示、备案要求有哪些?

答:旗县财政部门对扶贫部门提交的贴息材料进行审核后,在当地进行公告公示七天后,填写扶贫贷款财政贴息汇总表,并附项目单位报送的有关材料,上报盟市财政局审核审定。报自治区扶贫办、财政厅备案。旗县、盟市原则上应当在15个工作日内完成项目审核工作。

103.贴息资金管理有哪些规定?

答:贴息资金是专项资金,必须保证贴息资金的专款专用。任何单位不得以任何理由、任何形式截留、挪用财政贴息资金。违反规定,骗取、截留、挪用贴息资金的,依照《财政违法行为处罚处分条例》(国务院令第427)的规定进行处理。对于弄虚作假、骗取贴息资金的,暂停该旗县申报贴息资格三年。

104.对贴息资金的检查要求有哪些?

答:盟市、旗县扶贫、财政部门对扶贫项目建设及资金落实情况要定期进行检查。财政部门将组织专家或委托评审机构对贴息资金申报和使用情况进行抽查。

105.对贴息资金的考核、监督有哪些要求?

答:自治区每年依据各盟市、旗县上年度贷款发放规模、贴息资金使用管理情况和工作绩效,合理调整各盟市、旗县年度贴息资金安排计划。各级扶贫、财政部门要对贴息对象和扶持内容严格把关,建立长期贴息项目跟踪机制和贴息资金运行监测制度,经常检查、监督扶贫贷款贴息项目安排、实施和贴息资金发放、使用情况,严格实行项目公告公示制度。

106.对贴息项目档案管理有什么要求? 

答:按照扶贫贷款贴息项目的管理权限,逐级建立扶贫贷款贴息项目档案。归档内容包括自治区下达资金项目文件、项目申报本文材料、贴息资金使用情况汇总表等。